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第19期 防雷手册 | 参与“跑分”可能涉嫌洗钱犯罪
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洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其产生的收益,通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质,使其在形式上合法化的行为。简单来说,洗钱就是将犯罪收益伪装起来使之看起来合法的行为。

洗钱步骤

放置→分层→融合


洗钱者通过如下手段处理巨额现金:

1.将钱存入银行同时防止被察觉;

2.利用非银行的金融机构;

3.利用非金融机构;

4.走私现金出境。

放置阶段洗钱行为最容易被发现,也最容易留下调查线索,此时采取法律手段最为有效。放置阶段的典型特征如下:用假名开立账户;向使用假名的收款人开出支票;用账户为虚拟的人购买支票;用假名提取现金。

分层阶段洗钱者将非法所得与其源头进行分离,有如下典型特征:进行一系列的资金交易,其频率、金额和复杂程度均与合法交易类似;资金经常在几个国家之间流动等。

融合是洗钱的最后阶段,洗钱者将黑钱投资于合法生意,使黑钱融入合法经济中。黑钱有了表面合法的性质,很难辨别资金来源合法与否。

洗钱渠道


洗钱渠道主要有:现金走私;将大额现金分散存入银行;向现金流量高的行业投资;购置流动性较强的商品;匿名存款或购买不记名有价金融证券;制造显失公平的进出口贸易;注册皮包公司,开展虚拟贸易;设立外资公司;利用地下钱庄和民间借贷转移犯罪收入;购买保险;实施复杂的金融交易;在离岸金融中心设立匿名账户;利用银行保密法洗钱。

操作手法


“跑分”

所谓“跑分”,是利用银行账户或支付账户帮助不法分子转移资金,从中赚取佣金,致使大量涉诈资金流向境外。

地下钱庄

“地下钱庄”利用职业“水客”少量多次非法携带货币出境洗钱。水客集团被称为“金融蚂蚁”,小批量为“地下钱庄”携带超额货币处境。“水客头”与带钞“水客”形成雇佣关系,一般由“水客头”在境内派发具有统一包装标识的货币给带钞“水客”到香港后由专人交接并支付带工费。

“第四方支付”平台

 “第四方支付”平台是指未获得国家支付结算许可,违反国家支付结算制度,依托支付宝、财付通等正规第三方支付平台,通过大量注册商户或个人账户,非法搭建的支付通道。通常情况下,使用这些非法支付平台的是一些赌博、诈骗和淫秽色情等团伙、人员,为规避监管,他们通过非法支付平台层层转账进行洗钱。

防雷贴士

1.在从事互联网金融活动时,要认准合规合法的网络支付平台,不要轻信平台虚假宣传,不要随意扫来源不明的支付二维码,避免将个人资金转入此类非法支付平台,谨防上当受骗或个人财产损失。另外,在下载安装相关手机软件时,如发现涉嫌赌博、色情等内容,不参与不传播,并积极向警方举报相关线索;

2.选择安全可靠的金融机构。网上钱庄等非法金融机构逃避监管,不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”,而且无法保障客户身份资料和交易信息的安全性;

3.提高风险防范意识和信息保护意识,不要轻易向陌生人泄露个人信息。不随意向他人提供自己的资金账户、不用自己的账户替他人提现;

4.在进行金融交易特别是外汇交易时,选择合法合规平台进行交易。不要因为所谓带工费协助他人携带货币出境。根据规定,出入境每人每次最多只可携带2万元人民币、或不超过等值5000美元外币现钞;若超额携带一经查获,包括对采取瞒报、伪报、藏匿等方法企图逃避海关监管的旅客,海关将根据法律法规予以处罚;

5.主动配合金融机构进行身份识别;

6.举报洗钱活动,维护社会公平正义。

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可疑交易标准

2016年12月28日,中国人民银行发布《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》,其中就可疑交易的界定有清晰描述。

其中第十一条规定如下:

商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行、信托投资公司应当将下列交易或者行为,作为可疑交易进行报告:

1.短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出,与客户身份、财务状况、经营业务明显不符;

2.短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付,且交易金额接近大额交易标准;

3.法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款,或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款;

4.长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入,且短期内出现大量资金收付;

5.与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多,或者频繁发生大量资金收付;

6.没有正常原因的多头开户、销户,且销户前发生大量资金收付;

7.提前偿还贷款,与其财务状况明显不符;

8.客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入;

9.客户要求进行本外币间的掉期业务,而其资金的来源和用途可疑;

10.客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款,与其经营状况不符;

11.外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后,在短期内将资金迅速转到境外,与其生产经营支付需求不符;

12.外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入的直接外债,从无关联企业的第三国汇入;

13.证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金,与其实际经营情况不符;

14.证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金;

15.保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保;

16.自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑,或者一次性大额存取现金且情形可疑;

17.居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后,要求银行开具旅行支票、汇票或者非居民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支票、汇票带出或者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票;

18.多个境内居民接受一个离岸账户汇款,其资金的划转和结汇均由一人或者少数人操作。

第十二条规定如下:

证券公司、期货经纪公司、基金管理公司应当将下列交易或者行为,作为可疑交易进行报告:

1.客户资金账户原因不明地频繁出现接近于大额现金交易标准的现金收付,明显逃避大额现金交易监测;

2.没有交易或者交易量较小的客户,要求将大量资金划转到他人账户,且没有明显的交易目的或者用途;

3.客户的证券账户长期闲置不用,而资金账户却频繁发生大额资金收付;

4.长期闲置的账户原因不明地突然启用,并在短期内发生大量证券交易;

5.与洗钱高风险国家和地区有业务联系;

6.开户后短期内大量买卖证券,然后迅速销户;

7.客户长期不进行或者少量进行期货交易,其资金账户却发生大量的资金收付;

8.长期不进行期货交易的客户突然在短期内原因不明地频繁进行期货交易,而且资金量巨大;

9.客户频繁地以同一种期货合约为标的,在以一价位开仓的同时在相同或者大致相同价位、等量或者接近等量反向开仓后平仓出局,支取资金;

10.客户作为期货交易的卖方以进口货物进行交割时,不能提供完整的报关单证、完税凭证,或者提供伪造、变造的报关单证、完税凭证;

11.客户要求基金份额非交易过户且不能提供合法证明文件;

12.客户频繁办理基金份额的转托管且无合理理由;

13.客户要求变更其信息资料但提供的相关文件资料有伪造、变造嫌疑。

第十三条规定如下:

保险公司应当将下列交易或者行为,作为可疑交易进行报告:

1.短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释;

2.频繁投保、退保、变换险种或者保险金额;

3.对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注,而不关注保险产品的保障功能和投资收益;

4.犹豫期退保时称大额发票丢失的,或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的;

5.发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的;

6.购买的保险产品与其所表述的需求明显不符,经金融机构及其工作人员解释后,仍坚持购买的;

7.以趸交方式购买大额保单,与其经济状况不符的;

8.大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值,并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的;

9.不关注退保可能带来的较大金钱损失,而坚决要求退保,且不能合理解释退保原因的;

10.明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分;

11.保险经纪人代付保费,但无法说明资金来源;

12.法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费,且不能合理解释原因的;

13.法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付;

14.通过第三人支付自然人保险费,而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的;

15.与洗钱高风险国家和地区有业务联系的;

16.没有合理的原因,投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的;

17.保险公司支付赔偿金、给付保险金时,客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人;或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人。

法律法规

我国刑法中关于“洗钱”的相关规定如下(刑法第191条):

“明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其产生的收益,为掩饰、隐瞒其来源和性质,有如下行为之一的,没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金;情节严重的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金:

1.提供资金账户的;

2.协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的;

3.通过转账或者其他结算方式协助资金转移的;

4.协助将资金汇往境外的;

5.以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。

2003年修订的《中国人民银行法》关于洗钱的相关规定如下(《中国人民银行法》第四十六条):

对违反反洗钱规定的行为,“有关法律、行政法规有处罚规定的,依照其规定给予处罚;有关法律、行政法规未作处罚规定的,由中国人民银行区别不同情形给予警告,没收违法所得,违法所得五十万元以上的,并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足五十万元的,处五十万元以上二百万元以下罚款;对负有直接责任的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告,处五万元以上五十万元以下罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。”

2006年10月31日,中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议于通过《中华人民共和国反洗钱法》,自2007年1月1日起施行。

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